[就學貸款] 出國深造錢不夠 貸款有門道

5月中下旬是各大學畢業考的高峰期,通過了這關,近10萬名的大學生就將迎接鳳凰花開的畢業時節。除了男生有服兵役的義務外,踏出大學校門的畢業生,不外乎兩條路,一是投入職場、二是選擇再升學。

根據教育部和國科會贊助的高等教育資料庫整合計畫小組調查顯示,94學年度大三學生打算出國留學的人數為68,302人,準備國內研究所考試 114,810人。也就是說,在準備升學考試的學生中,有32.3%選擇出國深造、57.7%選擇在國內升學。兩者比例相距近一倍的原因,除了國內研究所增加之外,國外留學考試從托福到GRE或GMAT,都比考國內研究所多花上一倍功夫,更別說是出國留學的費用和國內升學的差異。

費動輒百萬 別打退堂鼓

從去年台灣申請留學簽證的分布來看,台灣學生留學的目的地仍以英語系國家為主,前5名的國家分別是美國1萬6,451人次、英國9,653人次、澳大利亞 2,862人次、日本2,108人次和加拿大1,997人次。其中前往美國留學生占全部留學生的44.25%,其次英國占25.9%。而前往這些國家留學,乃是因為學術資源較豐富,不只學得多,學成後捧著名校學歷回國求職的身價也是水漲船高。問題是享受高身價之前,得花多少成本?

以台灣留學生偏好前往的美國為例,就讀名校的成本就和台灣不相同。台灣國立大學的研究所一學期學費約是2萬5千元至3萬元左右(不含特殊技能學科),碩士念個2年,不過就花個10~12萬元;而私立大學的研究所學費約是1.6至2倍,也就是說最高大約是25萬元的學費就能取得學歷。

留學代辦業者表示,美國的名校皆為私立學校,換句話說,愈有名氣愈貴,而且愈是在大都市的學校,學費也比偏遠地區的高。像是校際綜合排名在前50名的學校,學費都相當可觀。例如排名27、台灣很常聽聞的南加大(University of Southern California,USC),一個學分就得花上美金1,100元,以一堂課3學分計算就將近台幣10萬5千元(匯率以US$1:NT$32計算),換句話說,修一堂課就等於是台灣國立大學2年的費用,更別說一學期修上三堂課、修業期以二年計算,光是學費就得要126萬元台幣,如果再加上書籍、住宿、交通及吃喝等各項開銷,只怕會讓很多家境不佳的學生,一場留學夢就此打住。

學校排名愈好 利率愈優惠

目前銀行可提供留學專用的貸款有二種:

1:教育部自2004年8月起推出政策性的留學貸款(現有中央信託局、台銀、土銀、合庫、玉山和兆豐等6家銀行承辦),
2:各銀行自行辦理的留學貸款專案。

雖然有貸款利率較優惠的政策性的留學貸款,但玉山銀行個人金融事業處副理江元仁表示,專案推出至今,核貸人數剛破3千人次大關,和出國留學的人數相去甚多。

而業務量不多的主要原因,除了宣傳不足外,就是申辦資格限於家庭年收入符合中低收入戶標準,即120萬元以下者的條件過於嚴苛,使得很多即使家庭年收入高於120萬元,卻無力負擔留學高額費用的家庭,喪失送孩子到海外留學的機會。因此,目前教育部正在研議放寬貸款條件,以便趕上今年海外秋季班的入學潮,民眾不妨多注意相關新聞。

當然,除了政策性貸款外,亦有銀行推出一般型留學貸款,例如台銀和中央信託局的留學貸款,不以學位設限,無擔保的貸款上限為240萬元,比政策型貸款高,但還款的年限相對較短,只有5年,而且沒有預設寬限期機制;而上海商業儲蓄銀行則鎖定國立大學(含)以上畢業的學生,到限定的國家留學才提供貸款,而學校排名愈好的,利率愈優惠。

申貸時間 最遲開學前一個月

各校雖然都有提供外籍學生獎學金,但留學代辦業者指出,在大陸學生搶進美英名校的情形下,台灣學生取得獎學金的機率相對遭到排擠,如果是唸美國排名前50名學校的碩士學位,在沒有獎學金的情況下,最好能自備200萬元留學金較保險。

江元仁表示,申辦留學貸款,最遲須在開學前一個月辦理,因此今年9月秋季班入學的學生,最好在8月前申辦;而因為將就讀的所別,非本科系而被要求上7、8月暑期先修班的學生,就必須在5月中下旬盡快辦理。

至於,不符合政策性貸款申辦條件或政策性貸款額度(及自有資金)仍不敷留學使用者,金額微小者,可以小額信貸補足資金;但若是金額在50萬以上者,則建議改採申辦目前市場利率相對較低的房貸專案,來籌措留學資金較宜。

【352期《理財周刊》文/游子瑩】

註: 代辦中心整理的留學貸款比較表
註2: 有網友建議與其申辦留學貸款, 不如請有不動產的父母申請房貸, 因還款時間可較長, 利率也較低, 或是有些個人信貸也是可以多方比較的!